Калифорния хочет заставить страховые компании вознаграждать домовладельцев за огнестойкие дома

Когда Эшли Равичи и ее муж купили дом в Милл-Вэлли, они думали, что все делают правильно. В доме площадью 1300 квадратных футов уже были проемы с экранами, из-за которых трудно было попасть в тлеющие угли, и крыша из смолы и гравия, что соответствует наивысшему рейтингу пожарной безопасности. Они установили окна с двойным остеклением, которые с меньшей вероятностью взорвутся при экстремальных температурах. Они срубили четыре дерева в 10 футах от своего дома. Они содержали в чистоте желоб и крышу, а местные пожарные проводили ежегодную проверку.

Но их усилий — на общую сумму более 10 000 долларов, по оценке Равичи, — было недостаточно, чтобы обезопасить свой дом в округе Марин. В феврале их страховая компания заявила, что не будет продлевать полис, потому что «риск неприемлем».

«Я запаниковала, — сказала она. «Я подумал: «Это уже слишком, мы делаем абсолютно все, что можем. “

Она сказала, что это второй раз за пять лет, когда страховая компания отказалась продлить страховое покрытие жилья.

В ответ на лесные пожары, бушующие по всему штату, некоторые калифорнийцы потратили тысячи долларов, пытаясь утеплить свои дома — часто по настоянию властей штата и местных властей — чтобы снизить риск возгорания. Но некоторые столкнулись с неприятной реальностью: эти шаги не предотвратят завышение страховых премий и не предотвратят их снижение страховой компанией.

Департамент страхования Калифорнии предложил новые правила, требующие от страховщиков учитывать превентивные меры домовладельцев при установлении страховых взносов. Правила также требуют, чтобы компании были более прозрачными в отношении того, как они измеряют риск лесных пожаров дома.

Но некоторые группы потребителей бьют тревогу по поводу того, что они считают лазейками, которые оставят домовладельцев, таких как Равичи, застрявшими с огнем дома и письмом о не ремонте. С другой стороны, торговые группы в страховой индустрии обеспокоены тем, что правила опережают науку и что требования прозрачности сделают уязвимой интеллектуальную собственность.

Агентство планирует доработать правила этим летом.

Новые инструкции

Предлагаемые правила, введенные в феврале, потребуют от страховщиков выполнения нескольких действий, в том числе:

  • Сделайте формы или инструменты, которые они используют для оценки риска лесных пожаров, общедоступными и попросите компании регулярно отправлять отдельным страхователям свои оценки риска лесных пожаров.
  • Объясните страхователям, какие конкретные факторы повлияли на оценку каждого потребителя, что они могут сделать, чтобы снизить свою оценку, и насколько они могут ожидать снижения своих премий, если предпримут действия, указанные страховщиком.
  • При установлении ставок страховщики должны учитывать, снизил ли домовладелец или владелец коммерческой недвижимости риск возникновения лесных пожаров на участке, предприняв определенные шаги, включая удаление растительности из-под крыш и установку противопожарных люков.
  • При установлении ставок страховщики должны учитывать, находится ли дом в одном из трех типов сообществ по снижению риска пожаров, таких как Firewise.

Государственный департамент страхования также предложил предоставить страхователям право обжаловать оценки риска лесных пожаров.

Частично цель состоит в том, чтобы предоставить большему количеству людей стимулы для защиты своей собственности от лесных пожаров. «Большинству людей не хватает денег», — сказала Эми Бах, генеральный директор группы потребителей United Policyholders. «Если бы у меня был выбор между тем, чтобы потратить деньги на выкорчевывание моей любимой елки и покупкой, например, нового плоского экрана, я бы купил новый плоский экран, не так ли?» Она сказала, что у людей должна быть веская причина делать то, чего они не хотят.

«Закалка дома» предназначена для снижения риска прогорания дома во время пожара. Есть свидетельства того, что они тоже работают: исследование, проведенное Национальной ассоциацией уполномоченных по страхованию в 2020 году, показало, что «структурные модификации могут снизить риск лесных пожаров до 40%, а комбинированные структурные и растительные модификации могут снизить риск лесных пожаров до 75%. “%.”

Калифорния на самом деле регулирует страхование больше, чем многие другие продукты. Например, страховые компании не только могут повышать свои ставки, когда захотят, но и должны представить свои тарифные планы в отдел страхования на утверждение. Но, говорит Бах, это отчасти потому, что у них есть преимущество, которого нет у большинства отраслей: люди должны покупать свои собственные, чтобы получить ипотечный кредит.

«Они продают экономическую безопасность», — сказал Бах. «У них есть особые обязательства».

Вот почему домовладельцы испытывают стресс, когда страховая компания решает, что они больше не будут их покрывать.

Когда домовладельцы не могут найти частную компанию для их покрытия, они могут обратиться к плану FAIR штата, который обеспечивает полное покрытие, часто по более высокой цене. Покрытие в рамках плана FAIR предназначено для использования в качестве «временной страховки» до тех пор, пока домовладелец не найдет другое покрытие.

Лазейка проглатывает базу

Стив Пойснер, который живет в 15 минутах езды от аэропорта Сан-Хосе, сказал, что предпринял дополнительные шаги, чтобы защитить свой дом после того, как его страховой агент приехал проверить имущество. Он сказал, что модернизировал огнестойкие вентиляционные отверстия и удалил растительность вокруг дома, и компания предоставила ему полис.

«Это так, в течение многих лет», — сказал Пойзнер CalMatters. Затем он сказал, что получил письмо в начале этого года. Он сказал, что его страховая компания не будет продлевать его страховку, и он был «ошеломлен». Познер не наивен: он был комиссаром по страхованию в Калифорнии с 2007 по 2011 год.

Число калифорнийцев, не пополненных своими страховщиками, росло каждый год в 2019 году, по данным Департамента страхования, после того, как лесные пожары особенно пострадали в 2017 и 2018 годах. Это небольшая доля страхователей: менее 3%, по данным руководства. Эти цифры выше в районах с повышенным риском пожаров. Временный запрет на непродление в районах, пострадавших от лесных пожаров, введенный комиссаром по страхованию Рикардо Лара, помог, хотя этот вопрос остается важной частью предвыборной гонки комиссара по страхованию.

Не факт, что цифры останутся низкими. Согласно прогнозам некоммерческой организации First Street Foundation, в ближайшие 30 лет количество объектов недвижимости в Калифорнии, которым грозит серьезный риск лесных пожаров, вырастет в шесть раз.

Три группы потребителей — Consumer Watch, Федерация потребителей Америки и Калифорнийская федерация потребителей — направили заметки в страховой отдел, сославшись на то, что они считают лазейкой: при принятии решения о покрытии Кто-то или продлении полиса.

«Домовладелец может фактически перестроить свой дом из бетона посреди бетонного поля, и при этом страховая компания не сможет его восстановить», — сказала Кармен Палбер, генеральный директор Consumer Watchdog.

«Это лазейка, которая может проглотить «Аль-Каиду», — сказала она.

Представитель Департамента страхования Майкл Солер отверг термин «лазейка». Он отметил первоначальное обоснование администрацией правил и ожидаемых выгод, в котором говорится, что страховщикам «может стать более комфортно составлять и проводить полисы для объектов с завершенными мерами по смягчению последствий, даже если объект находится в районе с более высоким общим риском лесных пожаров».

Не углубляться в решения о страховом покрытии может быть практичным управленческим решением. Страховщики, вероятно, подадут в суд из-за правил, предписывающих страховое покрытие, сказал Майкл Варра, поверенный и климатолог из Стэнфордской школы права, потому что полномочия департамента по регулированию решений о страховом покрытии четко не определены. Судебный процесс может помешать вступлению правил в силу на долгие годы.

«Это может быть ситуация, когда вам придется выбирать между тем, чтобы сделать что-то хорошее — может быть, действительно хорошее, — но это не идеально», — сказал Вара.

Страховым компаниям нужны инструменты управления рисками

Группы потребителей не единственные, кто сопротивляется этому предложению. Торговые организации, представляющие страховые компании, имеют свой круг интересов.

Один из них заключается в том, что наука о смягчении последствий лесных пожаров все еще развивается, сказал Марк Сехтенан, вице-президент по связям с правительством штата Американской ассоциации страхования от несчастных случаев с недвижимостью, торговой группы. Это означает, что может не быть надежных данных о точной сумме одной или нескольких стратегий, которые снижают пожарный риск домовладельца, и страховым компаниям нужны данные, чтобы решить, сколько предложить.

Предлагаемые правила, например, требуют, чтобы предприятия учитывали, находится ли дом в «сообществе снижения пожарной опасности» — новой сертификации, установленной Государственным советом по лесному хозяйству и противопожарной защите. По словам Эдит Ханниган, исполнительного директора совета директоров, критерии сертификации были окончательно определены в прошлом месяце, и список сообществ, отвечающих требованиям, еще не опубликован. Ханниган сказал, что не проводилось серьезного анализа того, насколько безопасны сертифицированные сообщества, учитывая, что они такие новые.

Это проблема, сказал Сирен Тейлор, главный законодательный защитник Калифорнийской ассоциации личного страхования, еще одной торговой группы в страховой отрасли, потому что все в страховании «о понимании рисков и наличии данных».

Майкл Солер, представитель Департамента страхования, сказал, что новая программа «была создана с учетом опыта Совета по лесному хозяйству с учетом таких общественных программ, как Firewise».

Еще одна проблема, упомянутая Тейлором, касается интеллектуальной собственности. Многие страховые компании полагаются на модели, часто предоставляемые отдельными компаниями, для оценки риска лесных пожаров в конкретном доме или районе с учетом таких факторов, как уклон дома или тип его крыши. Правила требуют, чтобы страховые компании обнародовали эти формы.

«Эти компании тратят десятки миллионов долларов на создание сложных компьютерных моделей, — сказал Тейлор, — и они хотят создавать более точные модели, чем их конкуренты.

«Наших сотрудников заботит то, что эти дизайнеры скажут: «Ну, мы не собираемся использовать наши самые инновационные новые модели, так зачем инвестировать в эту технологию, если мы должны передать ее нашим конкурентам?» «Итак, мы дадим вам 2.0, но у вас не будет 4.0», — сказал Тейлор.

Тем не менее, по его словам, союз полностью согласен с целями предложенных правил — они указывают направление, в котором уже движутся некоторые страховщики.

По данным Департамента страхования, в настоящее время 20 страховых компаний добровольно предоставляют домовладельцам скидки для снижения риска лесных пожаров.

Тем временем сообщество Равече использует некоторые передовые меры для подготовки к лесным пожарам.

Более 250 жителей Милл-Вэлли сели в свои машины, чтобы имитировать эвакуацию, а исследователи Google стояли плечом к плечу и собирали данные для моделирования транспортного потока. Она сказала, что ее сообщество сотрудничает с НАСА, поэтому пожарные могут получить доступ к высококачественным спутниковым снимкам во время пожара. Равичи, член совета директоров Fire District, только что написал руководство по краткосрочной аренде, чтобы посетители могли узнать о путях эвакуации и подписаться на оповещения о чрезвычайных ситуациях.

После того, как ее страховая компания отказалась продлевать ее полис в феврале, она смогла получить страховку от другой компании. Но, несмотря на ее многочисленные усилия, она не надеется, что это продлится долго.

«Я думаю, что это, вероятно, будет покрыто в течение двух лет, может быть, трех», — сказала она. «А потом я вижу, как они сбивают нас с ног».

Leave a Comment